創業期・起業直後は、決算実績がなく信用情報も薄いため、銀行融資が出にくい時期です。一方で売上の入金は後払いで、外注費・仕入れ・人件費は先行——資金繰りが最も不安定になります。こんなとき、売掛金があればファクタリングで早期現金化できるのが強みです。本記事では、創業期にファクタリングが向く理由・使い方・注意点を解説します。
起業直後でもファクタリングは使えます。審査の主軸は自社の業歴・決算ではなく売掛先（取引先）の信用力で、売買（債権譲渡）である以上、決算実績を前提にしない会社が多いためです（民法第555条・e-Gov）。
ただし「創業直後OK」を公式サイトで明記している会社は当サイトの集計85社中36社です（決算書不要だけを明記する会社を含めると、下表の39社）。それ以外の会社が不可という意味ではなく、明記していないだけなので、申込前に「開業◯か月・決算未了」と伝えて可否を確認してください。
低利・長期の資金は日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金（事業開始後おおむね7年以内、融資限度7,200万円）が基本で（日本政策金融公庫 新規開業・スタートアップ支援資金）、ファクタリングは融資実行までのつなぎ・売掛金がある局面に使うのが合理的です。
1. 創業期の資金繰りが厳しい理由
- 融資が出にくい: 決算実績・信用情報が乏しく、銀行融資やビジネスローンの審査が通りにくい
- 入金は後・支出は先: 売上の入金は後払い、外注費・仕入れ・人件費は先行
- 自己資金が薄い: 開業直後は手元資金のバッファが小さい
2. 創業期にファクタリングが向く理由
- 自社の実績より売掛先の信用力: ファクタリングの審査は利用者本人の業歴より売掛先（取引先）の信用力を重視。創業直後でも取引先が優良なら通りやすい（ファクタリング審査は売掛先で決まる）
- 赤字・税金滞納でも可能性: 借入ではないため、赤字や一時的な滞納があっても利用できる場合がある（赤字・税金滞納とファクタリング）
- スピード: 創業融資を待つ余裕がないときに最短即日で資金化
- 借入枠を残せる: 将来の創業融資・制度融資の枠を温存できる
3. 「創業直後OK」または決算書不要を公式に明記する会社（同条件比較）
当サイトの集計85社の公式サイト（2026年9月25日確認）から、利用者側の創業直後・開業直後・設立直後・創業1年未満での利用、または決算書不要を明記している会社を抽出しました（会社自身の「創業◯年」は除外。明記内容の列は各社の公式の文言）。
| 会社 | 個人事業主 | 手数料（公表） | 入金（公表最短） | 買取額（公表） | オンライン完結 | 明記内容 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 日本中小企業金融サポート機構 | ○ | 1.5%〜（上限LP記載なし） | 最短3時間 | 下限なし〜上限なし | ○ | 公式「…決算書や事業計画書などの準備が不要なため、多忙な経営者の方でも迅速に手続きを進められます。」（原則不要） |
| ピーエムジー | ○ | 2%〜10% | 最短即日（申込から最短30分） | 50万円〜上限なし（公式ページに2億円までの記載もあり） | ○ | 公式「法人化して1年以内ですが、申込できますか? はい。売掛があればお申込みいただけます。」（法人化1年以内も申込可） |
| ベストファクター | ○ | 2%〜20% | 最短即日 | 30万円〜1億円 | × | 公式「起業したばかりでも利用できますか? はい。利用可能です。 確定した売掛債権が存在することが前提となりますが、社歴や事…」（起業直後可（業歴不問）） |
| ベストペイ | ○ | 5%〜（上限LP記載なし） | 最短1営業日 | 30万円〜1億円 | × | 公式「起業したばかりでも利用できますか はい。利用可能です。確定した売掛債権が存在することが前提となりますが、 社歴や事業…」（起業直後可（業歴不問）） |
| アクセルファクター | ○ | 2社間1%〜12%／3社間0.5%〜10.5% | 最短即日 | 下限LP記載なし〜1億円 | ○ | 公式「創業から間もないのですが、利用可能ですか? はい、ご利用いただけます。創業から間もなくてもご利用いただいているお客さ…」（創業間もない可） |
| 株式会社No.1 | ○ | 2社間0.5%〜15%／3社間0.5%〜5% | 最短30分 | 50万円〜3億円 | ○ | 公式「設立して1年未満ですが利用可能ですか? A ご安心ください。ご利用いただけます。」（設立1年未満可） |
| メンターキャピタル | ○ | 公式LP記載なし／要問合せ | 最短即日 | 公式LP記載なし／要問合せ | 未公表 | 公式「創業1年未満ですが利用は可能でしょうか? 創業1年未満でもご利用いただけます。ご安心ください。」（創業1年未満可） |
| みんなのファクタリング | ○ | 公式LP記載なし／要問合せ | 最短1時間 | 公式LP記載なし／要問合せ | ○ | 公式「決算書・事業計画不要」（不要） |
| MSFJ | ○ | 1.8%〜9.8% | 最短1時間 | 10万円〜3億円 | ○ | 公式「創業して間もないですが利用可能でしょうか? ご利用いただけます。」（創業間もない可） |
| エスコム | × | 1.5%〜（上限LP記載なし） | 最短即日 | 30万円〜上限LP記載なし | ○ | 公式「設立1年未満だけど取引はできますか? 売掛金の買取になるので設立年数は関係なくお取引できます。」（設立1年未満可） |
| 三共サービス | × | 公式の手数料シミュレーターの選択肢: 2社間5〜8%・3社間1.5〜5% | 最短1日 | 50万円〜3,000万円（売掛先1社あたり・規模や取引年数によりそれ以上も可能） | × | 公式「設立して間もないのですが、ファクタリングは可能ですか? A もちろん、ファクタリング可能です。」（設立間もない可） |
| 事業資金エージェント | ○ | 2社間5%〜20%／3社間1.5%〜9% | 最短2時間 | 10万円〜2億円 | ○ | 公式「開業から間もないが、ファクタリングの利用は可能ですか? 売掛金として請求書を出されていれば可能です。」（開業間もない可） |
| トラストゲートウェイ | ○ | 2%〜9.5% | 最短即日 | 10万円〜5,000万円（売掛先1社あたり・審査により上限1億まで対応可能） | ○ | 公式「…新設法人利用可能」（新設法人可） |
| ウィット | ○ | 公式LP記載なし／要問合せ | 最短2時間 | 下限なし〜上限LP記載なし | ○ | 公式「開業して間もないのですがお取引してもらえますか? はい。開業間もない方、銀行などから借り入れのある方でもご利用いただ…」（開業間もない可） |
| シュクラン | ○ | 2%〜（上限LP記載なし） | 最短1時間 | 10万円〜1億円 | ○ | 公式「設立して間もない会社でも利用可能ですか? 売掛金が確認できれば設立からの年数に関係なくご契約いただけます。」（設立間もない可（年数不問）） |
| 買速 | ○ | 2%〜10% | 最短30分（申込から） | 10万円〜1億円 | ○ | 公式「創業してから1年程度ですがファクタリングの利用は可能ですか? はい、創業時期に関わらずご利用いただけます。 売掛債権…」（創業時期不問） |
| JTC | ○ | 1.2%〜10% | 最短即日 | 100万円〜上限なし | × | 公式「会社を設立したばかりで決算が終わっていませんが契約は可能ですか? 1期目のお客様でも売掛債権があればご利用は可能です。」（設立1期目可） |
| ネクストワン | × | 2社間5%〜10%／3社間1.5%〜 | 最短即日 | 30万円〜上限なし | ○ | 公式「起業したばかり、いわゆる「開業まもない」状態でも利用できますか? 売掛債権があれば問題なく利用できます。」（開業まもない可（法人専門）） |
| ファクタリングZERO | ○ | 1.5%〜10% | 最短即日 | 20万円〜5,000万円 | ○ | 公式「事業開始から1年未満ですが利用できますか? 運営年数に関わらずご利用可能です。」（事業開始1年未満可） |
| グッドプラス | ○ | 5%〜15% | 最短90分（申込から） | 公式LP記載なし／要問合せ | ○ | 公式「こんな状況でも ご利用いただけます。 1. 開業・設立したばかり」（開業・設立直後可） |
| ファクタープラン | × | 公式LP記載なし／要問合せ | 最短即日 | 50万円〜上限LP記載なし | ○ | 公式「ファクタリング(請求書買取)は、まだ入金前の売掛金を当社が買い取り、…審査はお取引先の信用を重視するため、創業間もな…」（創業間もない企業も利用しやすい） |
| KISマネジメント | × | 2%〜（上限LP記載なし） | 最短即日 | 下限LP記載なし〜5,000万円 | ○ | 公式「Q7 会社設立から1年未満ですが、利用可能ですか? A 会社運営年数に関わらず、請求書(売掛金)があればご利用可能です。」（設立1年未満可） |
| クイックマネジメント | ○ | 公式LP記載なし／要問合せ | 最短30分（契約後） | 30万円〜5,000万円 | 未公表 | 公式「個人事業主で起業して間もないのですが利用できますか? 弊社は法人・個人を問わずご利用いただいております。また、保有し…」（起業間もない可） |
| レガシア | ○ | 3%〜（上限LP記載なし） | 最短即日（契約後30分） | 10万円〜3億円 | ○ | 公式「設立1年未満の法人・個人事業主の方も歓迎。」（設立1年未満も歓迎） |
| トラストライン | ○ | 10%〜（上限LP記載なし） | 最短30分（審査後） | 3万円〜300万円（初回上限） | ○ | 公式「…赤字決算・開業直後の方もお申し込みいただけます。」（開業直後も申込可） |
| アンカーガーディアン | ○ | 2社間5%〜15%／3社間3%〜10% | 最短即日 | 下限LP記載なし〜5,000万円 | 未公表 | 公式「まだ会社を設立して1年未満です。利用できますか? A 起業されたばかりの会社でも、売掛金が発生していればファクタリン…」（設立1年未満可） |
| AGビジネスサポート | ○ | 2%〜9.9% | 最短即日 | 1万円〜上限LP記載なし | ○ | 公式「赤字決算・銀行リスケ中・開業1年未満でも買取検討可能。 … 起業したばかりでも利用可能でしょうか? 起業したばかりで…」（開業1年未満・起業したばかりでも買取検討可（申込可）） |
| ファストファクタリング | ○ | 2社間5%〜／3社間1%〜 | 最短2時間 | 10万円〜上限なし | ○ | 公式「設立して間もないですが利用できますか? 売却可能な売掛債権があれば問題ございません。」（設立間もない可） |
| けんせつくん | ○ | 2%〜（上限LP記載なし） | 最短2時間 | 公式LP記載なし／要問合せ | ○ | 公式「開業して間もないのですがお取引してもらえますか? はい。開業間もない方、銀行などから借り入れのある方でもご利用いただ…」（開業間もない可） |
| ペイトナー | ○ | 一律10%・振込手数料330円別途 | 最短即日 | 1万円〜300万円（初回は最大50万円） | ○ | 公式「独立直後でも個人の取引先でもOK」（独立直後可） |
| ラボル | ○ | 一律10% | 最短30分（審査後） | 1万円〜上限LP記載なし | ○ | 公式「独立直後でも新規の取引先でも、業種・職種問わずOK」（独立直後可） |
| ペイトゥデイ | ○ | 1%〜9.5% | 最短30分 | 10万円〜上限なし | ○ | 公式「【法人の場合】 直近の決算書一式(*必須ではない)」（必須ではない） |
| エーストラスト | × | 2社間5%〜15%／3社間1%〜4.9% | 最短2時間（申込から） | 下限LP記載なし〜5,000万円 | ○ | 公式「創立期間を問わず、創業1年未満・ベンチャー企業様・スタートアップ企業様のご利用も可能です。」（創業1年未満可（原則法人）） |
| アバンティア | × | 公式LP記載なし／要問合せ | 最短90分 | 公式LP記載なし／要問合せ | ○ | 公式「ご利用対象 法人格を有する事業者様 (※個人事業主は対象外) 赤字決算・債務超過 ・税金滞納 創業間もない企業もOK」（創業間もない可（法人のみ）） |
| ビートレーディング | ○ | 2社間4%〜／3社間2%〜 | 最短50分（300万円未満のポータル申込から） | 下限なし〜上限なし | ○ | 公式「創業1年未満ですが利用できますか? 売掛先が法人の売掛金(売掛債権)があれば創業時期によらずご利用いただけます。」（創業1年未満可（売掛先が法人）） |
| 共栄サポート | × | 2%〜（上限LP記載なし） | 最短2時間 | 下限LP記載なし〜1億円 | ○ | 公式「創業して1年未満なのですが利用できますか? 可能です。創業からの期間に関係なく、売掛金の確認ができればご利用いただけ…」（創業1年未満可） |
| Progress | ○ | 3%〜（上限LP記載なし） | 最短即日 | 下限LP記載なし〜5,000万円 | 未公表 | 公式「創業1年未満やベンチャー企業、スタートアップ企業の方でもファクタリングをご利用いただけます。」（創業1年未満可） |
| 3Sファクタリング | ○ | 2%〜19% | 最短2時間 | 下限LP記載なし〜上限なし | ○ | 公式「起業して間もないのですが利用できますか? ご安心ください、可能です。」（起業間もない可） |
| アクリーティブ | ○ | 月0.25%〜・年率換算3%〜 | 最短7日 | 下限なし〜上限なし | ○ | 公式「まだ開業して間もないため決算書がないのですが、申込みは可能ですか? 可能です。国保連・支払基金(社保)に対し診療報酬…」（開業間もない可（診療報酬等の請求があれば）） |
| カイポケ早期入金サービス | ○ | 0.96%〜（上限LP記載なし） | 最短5営業日 | 公式LP記載なし／要問合せ | 未公表 | 公式「開業直後からご利用可能で最短5営業日入金」（開業直後から利用可） |
| うんそうくん | ○ | 5%〜（上限LP記載なし） | 最短2時間 | 下限なし〜上限なし | ○ | 公式「開業して間もないのですがお取引してもらえますか? はい。開業間もない方、個人事業主の方、銀行などから借り入れのある方…」（開業間もない可） |
※ベストペイはベストファクターと同じ株式会社アレシアのサービス。けんせつくんはウィットのサービス。社数の集計ではそれぞれ1社として数えています。
出典: 掲載会社の公式LP由来データ（掲載99社のうち受付終了1社を除く98社・2026年9月26日時点集計、同じ会社が運営する掲載は1社として85社）。未公表の項目は「未公表」と表記し推定していません。手数料・入金速度は各社の公表下限であり、実際の条件は個別審査で確定します。
決算書がない場合の必要書類の実例（請求書＋通帳の2点で申し込める会社など）は決算書不要のファクタリングで7サービスを比較しているため、本記事では重複を避けてそちらに集約しています。
4. 使い方と選び方
- 個人事業・フリーランスで開業: 個人事業主向け・オンライン完結（TRUSTLYNE 等）。フリーランス向けガイドも参照
- 少額から: 買取下限の低い小口対応を選ぶ
- 必要書類が少ない会社: 決算書なしで申し込める会社は決算書不要のファクタリングに集約（必要書類ガイドも参照）
会社の選び方全体はファクタリング会社の選び方、融資との違いはファクタリングと融資の違いを参照してください。
5. 注意点
- 手数料と利益のバランス: 創業期は資金が貴重。手数料の相場を把握し、つなぎとして計画的に使う
- 創業融資も並行検討: 日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金（事業開始後おおむね7年以内・限度7,200万円・運転資金は10年以内返済）など低利の手段と比較する（日本政策金融公庫 新規開業・スタートアップ支援資金）
- 違法業者に注意: 実績の浅さにつけ込む悪質業者に注意。償還請求（買戻し）を求める契約は経済的に貸付けと同様の機能を持つものとして、金融庁が貸金業該当のおそれを指摘しています（金融庁 ファクタリングの利用に関する注意喚起）（違法業者の見分け方・トラブル事例）
6. よくある質問
Q1. 創業したばかりでもファクタリングは使えますか？
A. はい。ファクタリングの審査は利用者本人の業歴・決算実績より、売掛先（取引先）の信用力を重視します。そのため創業直後で融資が出にくくても、取引先が優良で売掛金があれば現金化できる可能性があります。
Q2. 決算書がなくても利用できますか？
A. 多くの2社間・オンライン型は決算書が必須ではありません。請求書・通帳・本人確認書類など少ない書類で申し込める会社もあります。詳しくは必要書類のガイドを参照してください。
Q3. 赤字や税金滞納があっても使えますか？
A. 借入ではないため、赤字や一時的な滞納があっても利用できる場合があります。ただし会社や契約方式によって扱いが異なるため、事前に相談してください。
Q4. 創業融資とどちらがよいですか？
A. 低利・長期で借りたいなら日本政策金融公庫の創業融資などが基本です。実績不足で融資が出にくい・すぐ資金が必要・売掛金があるなら、ファクタリングでの早期現金化が向いています。並行検討がおすすめです。
Q5. 創業期に注意すべき点は？
A. 資金が貴重な時期のため手数料が利益を圧迫しないか確認し、つなぎとして計画的に使うこと、創業融資も並行検討すること、実績の浅さにつけ込む違法業者に注意することです。
更新履歴
- 集計の日付（…時点）を会社データの最新の確認日（2026年9月26日）に更新
- 会社を評価・順位づけする表現（最上級・推奨の語など）を、その会社の公式サイトの文言（出典つき）か掲載データに合わせて書き直し、株式会社No.1の買取額を公式サービスページの記載（50万円〜3億円）に訂正
- 同じ会社の掲載を1社として数える集計を、条件別の集計にも同じ規則で当てて再計算（同じ会社の2つの掲載を2社と数えていた箇所を訂正）
- 公式サイトのページどうしで手数料の記載が異なる会社の値を、ページの優先順位（サービス・料金＞よくある質問＞LP・広告・トップ＞ブログ・コラム）で決め直し、採用しなかった公式の記載を各社のページに併記
- 同じ会社が運営する掲載を1社として数える集計に切り替え（受付中の掲載98件を85社）、集計値・比較表・表の注記を再計算
更新履歴は編集履歴から自動生成しています（直近5件、表現の微修正や内部的な変更は除く）。