事業資金の調達手段として、ファクタリングとビジネスローン（事業者向けローン）はよく比較されます。どちらもスピーディーですが、「債権の売買」か「借入」かという根本が異なり、審査・返済・コスト・リスクの性質が変わります。本記事では両者の違いと使い分けを整理します。
ファクタリングは売買、ビジネスローンは借入。返済義務・信用情報・審査の主体（売掛先か自社か）がすべてここから分かれます（民法第555条・e-Gov）。
コストは期間で逆転します。掲載98社（受付終了1社を除く、同じ会社が運営する掲載は1社として85社で集計）の公表手数料は下限中央値2.0%・上限中央値10%（取引ごと・1回払い）。入金サイト30日の売掛金を1.8%で売ると単純年率換算で約21.9%、上限10%なら約121.7%に相当し、利息制限法の上限金利（元本100万円以上で年15%）を上回ります（利息制限法第1条・e-Gov）。
つまり売掛金があり短期・単発ならファクタリング、数か月以上の資金ならビジネスローンが原則。赤字・税金滞納があるとローン審査が通りにくいため、その場合はファクタリングが現実的な選択肢になります。
1. それぞれの仕組み
ファクタリングは売掛債権（請求書）を売却して資金化する債権の売買です。返済義務はなく、信用情報にも登録されません（仕組みはファクタリングとは）。
ビジネスローンは、銀行・ノンバンクが提供する事業者向けの借入です。無担保・スピード審査が特徴ですが、返済義務があり、金利・信用情報への登録が伴います。
2. 違いを比較
| 項目 | ファクタリング | ビジネスローン |
|---|---|---|
| 性質 | 債権の売買 | 借入（融資） |
| 返済義務 | なし | あり（分割返済） |
| 審査の重心 | 売掛先の信用力 | 利用者本人の信用力・業績 |
| 信用情報 | 登録されない | 登録される |
| コスト | 手数料（掲載98社（受付終了1社を除く、同じ会社が運営する掲載は1社として85社で集計）の公表下限中央値2.0%・上限中央値10%／取引ごと） | 金利（年率／借入期間、法定上限は年15〜20%） |
| 担保・保証人 | 原則不要 | 不要のものもあるが代表者保証が多い |
| 赤字・税金滞納 | 影響を受けにくい | 審査に影響しやすい |
銀行融資全般との違いはファクタリングと融資の違いも参照してください。
3. コストを実数で比べる（99社公表値 vs 法定上限金利）
「手数料◯%」と「年利◯%」は単位が違うため、そのまま比較できません。当サイト掲載98社（受付終了1社を除く、同じ会社が運営する掲載は1社として85社で集計）の公表値と、ビジネスローンの上限を法律で定める利息制限法を並べると次の通りです。
| 項目 | ファクタリング（掲載98社の公表値） | ビジネスローン |
|---|---|---|
| コストの単位 | 手数料（買取額に対する％・1回） | 金利（年率）＋事務手数料等 |
| 下限 | 公表56社の中央値 2.0%（最小0.25%） | 各社設定（法定上限の範囲内） |
| 上限 | 公表31社の中央値 10%（最大20%） | 利息制限法: 元本10万円未満 年20%／10万〜100万円未満 年18%／100万円以上 年15%（利息制限法第1条・e-Gov） |
| 単純年率換算の目安 | 入金サイト30日で1.8%→約21.9%、60日で約10.9%（手数料×365÷日数） | 年率そのまま |
| スピード（公表最短） | 公表66社のうち即日以内54社・2時間以内28社 | 即日〜数営業日（ノンバンク中心） |
出典: 当サイト掲載99社の公式サイト公表値（data/companies.json、2026年9月26日時点、scripts/industry-comparison.py --stats）。手数料の下限・上限は公表している会社のみで集計し、未公表の会社は含めていません。年率換算は比較のための単純計算で、実際の手数料は個別審査で確定します。
注意点として、ファクタリングの名目でも償還請求権（買戻し義務）を伴う契約は経済的に貸付けと同様の機能を持つものとして、金融庁は貸金業に該当するおそれを指摘しています（金融庁 ファクタリングの利用に関する注意喚起）。「ローンより手数料が安い」と見えても、返済義務を負う契約なら比較の前提が崩れます。銀行融資も含めた3者比較はファクタリングと融資の違いを参照してください。
4. どちらを使うべき？
- ファクタリングが向く: 売掛金がある／返済義務を増やしたくない／信用情報を汚したくない／赤字・税金滞納がある／売掛先の信用力が高い
- ビジネスローンが向く: 売掛金が少ない／まとまった資金を分割で返したい／低金利で長期に借りたい／自社の業績・信用が良い
- 使い分け・併用: 当座はファクタリング、設備など長期資金はローン、と性質で分ける
売掛金があるなら、選び方ガイドの7項目で複数社を比較し、手数料は上限まで公表している会社を優先して相見積もりを取るとコストが読みやすくなります。
物件を担保に入れる不動産担保ローンとの違い（売掛債権の売買・担保不要、宅建業法の報酬上限で売掛金の額が決まる点）は不動産業のファクタリング§2で整理しています。
5. よくある質問
Q1. ファクタリングとビジネスローンの一番の違いは？
A. ファクタリングは売掛債権を売却する『債権の売買』で返済義務がなく信用情報にも登録されません。ビジネスローンは『借入』で返済義務・金利・信用情報への登録が伴います。審査もファクタリングは売掛先、ローンは利用者本人の信用力を重視します。
Q2. 赤字や税金滞納があるとどちらがよいですか？
A. ファクタリングは売掛先の信用力を重視するため、赤字や一時的な税金滞納の影響を受けにくい傾向があります。ビジネスローンは利用者本人の業績・信用が審査に影響しやすいため、赤字時はファクタリングが選択肢になりやすいです。
Q3. コストはどちらが安いですか？
A. ビジネスローンは金利（年率）で長期に薄く負担、ファクタリングは取引ごとの手数料（掲載98社（受付終了1社を除く、同じ会社が運営する掲載は1社として85社で集計）の公表値で下限中央値2.0%・上限中央値10%）で負担します。短期・単発ならファクタリング、長期のまとまった資金ならローンが向くなど、期間と目的で判断します。
Q4. 両方を併用できますか？
A. はい。当座の資金繰りはファクタリング、設備投資など長期資金はビジネスローン、というように資金の性質で使い分け・併用するのが現実的です。
Q5. 売掛金がない場合はどうすればいいですか？
A. ファクタリングは売掛債権が前提のため、売掛金がない場合はビジネスローンや公的融資など借入系の手段を検討することになります。
更新履歴
- 集計の日付（…時点）を会社データの最新の確認日（2026年9月26日）に更新
- 会社を評価・順位づけする表現（最上級・推奨の語など）を、その会社の公式サイトの文言（出典つき）か掲載データに合わせて書き直し、株式会社No.1の買取額を公式サービスページの記載（50万円〜3億円）に訂正
- 公式サイトのページどうしで手数料の記載が異なる会社の値を、ページの優先順位（サービス・料金＞よくある質問＞LP・広告・トップ＞ブログ・コラム）で決め直し、採用しなかった公式の記載を各社のページに併記
- 同じ会社が運営する掲載を1社として数える集計に切り替え（受付中の掲載98件を85社）、集計値・比較表・表の注記を再計算
- 統計の母数（受付終了1社を除く98社のうち、ペイブリッジとトップ・マネジメントを1社として数えた97社）を各文に明記
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